深圳君融财富管理研究院研究员  梁漓清

　　姓名：胡先生   性别：男   年龄：27   地址：广州

　　长辈：父母健在，无需负担

　　家庭资产情况：

　　已在科技公司工作五年的胡先生，目前税后月薪5400元，每月补助800元，共6200元，此外，年终奖收入1万元。

　　现有存款共13万元，无负债，无固定资产。今年股市大跌，他投入5万元购买股票，现值估算约为3万元。

　　胡先生目前每月的房租支出为1200元，基本生活开支1800元，通讯费200元，支出合计3200元。

　　投资偏好：中庸型

　　理财目标：购房 购车 

　　购房：准备在三年后买套住房

　　购车：近期购买10万元以内汽车

　　一、财务状况分析和理财目标分析  

　　资产负债表

　　2008年08月31日                      单位：元

　　收入支出简表                             

　　2007年8月31日至2008年8月31日        单位：元

　　胡先生年纪较轻，工作较稳定，预期未来收入会稳定增长。目前无任何负担，风险承受能力较强。通过分析其财务状况可以看出，胡先生的投资结构非常单一，收益也较低，为尽快实现理财目标，需要对资产配置做适当调整。

　　胡先生的每月消费支出占月收入的51%，看起来较为合理，但作为单身来说，房租支出过高，为尽快实现购房购车梦想，建议胡先生换租小一点的房子或采用合租的方式，每月房租开支在800元以内；同时，胡先生应适当控制自己的消费，基本开支和通讯费控制在1700元内，经过调整后，胡先生每月可节余3700元，每年可结余4.44万余元；年终奖金1万元减去每年6000元左右的保费支出还有4000元，可拿出2000元每年外出旅游1-2次，虽然无需赡养父母，但仍需拿出1000元过年过节孝敬父母。其余，全年共可结余4.54万元。

　　财务诊断建议：

　　1、综合胡先生现在的财务状况和理财目标，油费等每月的汽车费用增加，将影响其资产的积累；另一方面，房价处于下降调整阶段，因此建议一年后先买房。目前，胡先生的净资产为16万元，在积攒一年资金后，完全能实现买房的梦想。

　　2、考虑到汽车的价格趋势是不断下降，同时，随着收入的增长及资本的积累，在第四年再购买汽车。

　　二、投资理财方案 

　　现金流管理建议 

　　设立一笔应急准备金，用来保障在发生意外时的不时之需，一般为3－6个月日常支出。现在工作竞争压力大，建议胡先生预留1.5万元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，建议将其中的1万元投资货币型基金，剩下的5000元存银行活期存款。

　　保险规划建议

　　为了有更好的保障，胡先生可考虑购买保险，每年的保费支出应控制在年收入的10%之内。现阶段可购买一份20万的重大疾病险附加意外、健康医疗险，保费约6000元。随着收入的增长，买房、成家后，再配置寿险、养老险等保险产品，以应对家庭保障的需求。

　　投资规划建议

　　胡先生的现有存款13万元，预留1.5万的应急准备金，剩下的11.5万元可以用来投资，鉴于胡先生的高抗风险能力，同时兼顾短期购房资金的安全需求，建议投资基金组合为20％股票型，20％混合型，20％债券型；40%一年期定期存款。假设年综合回报率7%，1年投资收益为8050元。

　　另外，胡先生平均每月结余3700元，可用于基金定投，预计年收益率为8%，则1年后可累积46005元；如胡先生所持股票表现平稳，假设年回报率为20%，则1年后股票投资资产为36000元；综上所述，胡先生在1年后可拥有资产220055元。

　　此时，胡先生可考虑购买一套70平方米，每平米8000元，总价为56万元的精装小户型，并且选择30年等额贷款。由此可以算出，在首付30％的情况下，胡先生需一次性交纳首付16.8万，此后三十年每月还款2600元，占何先生月收入的42%，比较合理。

　　胡先生在支付房屋首付款后，用3万元购买家俱家电，还余22000元继续用于投资累积。假设胡先生年工资收入增长率8%，购买房屋后，胡先生平均每月结余2500元，仍可用于基金定投，预计年收益率为8%，则3年后可累积100913元，可考虑一次性付款购买经济型汽车；如此时胡先生的月收入增长为8400元，收入增长后完全可以支付每月房贷、汽车消费的支出，并保障较好的生活品质。同时，经过几年的金融资产的积累，为结婚做准备。

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