43岁的丈夫，28岁的太太，4岁的小孩。这是一个典型的老夫少妻型家庭。这一类家庭在投资理财规划上应该特别注意些什么？在家庭保障规划上又该如何有所侧重？

　　钟先生是陕西人，早年从老家来到广州打拼。而今，钟先生已经拥有一间小有规模的公司，还组成了一个幸福美满的小家庭。妻子张小姐小他15岁，在他的公司帮忙打理财务工作，儿子刚满4岁，一家三口，其乐融融。 

　　 私营业主家庭资产较丰

　　经过多年拼搏，钟先生在广州终于闯出了自己的一片天空，拥有一间将近20人的服装公司。虽然创业初期比较艰苦，但是现在公司业务已经走上了轨道，收入也稳定下来，钟先生的公司每年可以给他带来近20万元的收入。钟先生和妻子平时不在公司领工资，夫妻俩每月基本生活开销在6000元左右，赡养父母2000元，至于汽车保养、外出交际等方面的花销则登记在公司账上。

　　在年度收入方面，钟先生公司目前稳定的年收入有20万元。另外，前几年钟先生入股了一位朋友的公司，现在每年也能为他带来5万元左右的分红。在金融投资方面，钟先生购买的各种基金产品一年大约共能获得10000元的回报。至于银行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，相比其它收入，这方面显得较少，一年下来也就6000元不到，倒是在银行理财产品上获得的收益有12000元上下。

　　在年度支出方面，钟先生给自己和妻子分别购买了保额为30万元的寿险，每年的保费支出12000元。宝宝一出生，细心的钟先生就为他购买了重大疾病险和意外险，每年保费在2000元左右。再者，钟先生一家每年还有外出旅游的习惯，这笔花费大概在10000元。钟先生和妻子的父母均还健在，平时不在身边，过年回家少不了要孝敬父母一番，一般双方父母各给5000元。此外，由于钟先生老家一些亲戚生活比较拮据，所以钟先生在金钱上也会不时给予帮助，一年算下来这方面也有近万元的开销。

　　除了以上提到的收入开支，钟先生一家拥有现金及活期存款20万元，定期存款10万元，还有价值20万元的银行理财产品及15万市值的基金。不动产方面，钟先生目前只有一套自住的房产，房贷已经还清，房屋市值约70万元。另外，钟先生还有一辆市值约20万元的轿车。债务方面，钟先生公司有笔10万的欠款未清。综合算下来，钟先生的家庭净资产有145万元。 

　　房子偏小如何调整？

　　尽管钟先生一家资产较为丰厚，但他对于理财仍旧有许多困惑。钟先生告诉笔者，他们一家最想解决的是房子问题。他们一家居住的房子还是2000年时购买的，当时钟先生尚未结婚，所以房子较小，平常一家三口住的话，还算可以。但是，有时候在老家的父母会过来看看孩子，这时房子便显得比较拥挤。现在手里的闲钱比较充裕了，加之公司发展也稳定下来，他们想重新购置一套面积宽敞的房屋，改善家庭的居住环境。至于房屋的位置，考虑到小孩日后的教育问题，钟先生和妻子打算在名校较多的广州老城区实现二次置业。买房需要的资金可不少，而且还是在寸金寸土的老城区，对于这笔资金的准备，他们有两种打算，一是把现有房产变卖，把获取的资金拿来付新房的首期。二是通过一定时间的积累和理财，使得自己财富增加，从而在小孩上小学之前在老城区另外再购置一套新房。两种方法各有优缺点，这让夫妻俩很难抉择。钟先生希望理财规划师可以从专业的角度，结合他们的实际情况，在不影响公司现金流的情况下提供一些合理的建议。 

　　孩子教育金如何储备

　　小孩以后的教育金储备也是钟先生关心的问题。在外拼搏多年的钟先生深知知识的重要性，他希望自己的小孩以后有一个良好的教育环境，因此从现在起钟先生就为小孩日后的教育花费做起了准备，除了大家比较熟悉的教育保险之外，钟先生想知道有没有更好或更多的途径用以小孩教育资金的储备。 

　　家庭保障如何改善

　　类似钟先生这样的生意人，经过多年打拼身体落下了不少小毛病，未雨绸缪，因此钟先生有意识地给自己和家人买了些保险，但是对于家庭保障方面钟先生还是有不少的担心。自己是家庭的主要支柱，万一自己要是有不测，年轻的妻子和年幼的儿子日后的生活该如何保障，要不要再添加几份保险，要添加的话应该购买何种保险。此外，钟先生今年43岁，打算55岁退休，到时孩子尚未成年，由此出现的收入真空期该如何去应对，这些都是钟先生希望专家可以给予指点的问题。 

　　每月收支状况(单位：元)

　　年度收支状况(单位：万元)

　　家庭资产负债状况(单位：万元)

　　家庭资产配置与具体投资建议

　　家庭财务状况分析

　　家庭收支情况具体分析

　　目前，家庭年收入27.8万元,年支出14万元,年度结余13.8万元,家庭年度结余比例49.64%，结余比例在合理范围内。

　　在家庭收入中，其自营公司的经营收入为主要来源，占比72%,理财性的收入占比18%。

　　在家庭支出中，消费型的支出占比为90%，属于偏高。还贷支出为0，年保费支出占收入的比例为5%，低于10%的标准水平。 

　　家庭资产负债分析

　　目前，家庭总资产155万元，家庭负债10万元，净资产145万元。净资产率为94%。其中生息资产占比为33%,自用固定资产占比为67%,生息资产收益率可以通过调整投资组合进行提高，让家庭资产进行快速积累。

       家庭备用金充足率为26，流动性较好，资产负债率为6.5%，家庭资产抗风险能力强。

　　综合分析

　　钟先生一家是一个典型的小企业主家庭，家庭和公司的财务是合在一起的，家庭需要使用的资金从企业中提取，这里存在着较大的隐忧。一方面，如果其中一方出现危机，将马上传导到另外一方，难以解救，钟先生家庭收入主要来源于生意，一旦生意失利，将对家庭收入造成致命的影响，建议考虑广开财源，同时增加更具保障性的理财规划。另外，根据企业法的规定，钟先生类型的企业主只是作为企业的法人代表，不能因此将公司财产和个人家庭资产混为一谈。

　　而从夫妻双方年龄情况来看家庭财务，钟先生的收入占整个家庭的72%，妻子没有收入来源，当家庭产生意外风险时，抗风险能力较弱。因此，对该家庭来说，资产保值和抗风险能力是最为重要的，因此要考虑做好家庭的保险保障。

　　理财目标分析

　　总结钟先生提出几个理财目标，同时根据理财目标的轻重缓急进行分析，我们建议其理财目标顺序如下：

　　完善家庭的保障，提高家庭抗风险能力；选择一个合适的购房规划；为子女做好教育金的规划；做好家庭的养老计划；构建一个合理的投资组合，实现资金的长期稳定增值以及为家庭带来稳定的现金流入。

　　理财规划综合方案

　　选择一个合适的购房规划   钟先生希望在老城区实现二次置业，估计房屋价款在120万元，并需要15万元的装修费用，购房计划有2个方案选择，我们通过对钟先生的生涯模拟，比较了两个方案发现钟先生的经济能力可以选择第一种方案。

　　为子女做好教育金的规划   我们为钟先生设计了一个由保险教育年金、基金定投组合的教育金组合。保险教育年金的作用是储备一个基本教育基金，保障子女在求学期间每年可以有较为稳定的年金收入。同时从现在起每个月投入进行基金定投投资于股票型基金，14年后可以储备足够的资金作为子女的留学资金。

　　做好家庭的养老计划  钟先生完全可以在55岁退休享受人生，因此我们从现在就要开始通过投资以及保险储备退休的资金。

　　假设钟先生退休后生活费用为退休前的70%，钟先生在退休时将公司的资产进行清算，估计可以回笼现金约100万元，还需要做好现有资产的投资来储备退休资金855万元。

　　首先，我们建议钟先生通过公司为自己和妻子购买社会养老保险以及医疗保险，由于社会养老保险的保额可以保障退休后基本的养老需求，为养老做好一个基础的保障。

　　其次，建议钟先生购买年金保险解除晚年生活后顾之忧和长寿财务风险，年金保险可以通过保险公司将您现在的资金进行储备，在您退休后约定的时期内每年返还一定数额的资金作为养老金收入，较好解决了长寿的风险。社会养老保险和商业养老保险可以保障家庭投资所遭遇的投资风险、企业所遭遇的经营风险，避免造成养老金的不确定性。比如，根据现在市场上太平人寿某款财富年金保险的规划建议，钟先生从现在开始每年缴纳7.9万元，可以在55岁退休后每年提取2.6～7.5万元的递增年金，预计可以为您的晚年提供152万元的保障。

　　构建稳健的投资组合

　　首先，公司20万元的流动资金是必备的，建议可以通过投资银行的一些理财产品提高收益，如工行的“灵通快线”超短期理财产品，预期年收益率2%，工作日营业时间赎回即时到账，每年可以增加约2.5万元的资金收益。

　　从现在起将每个月结余资金中的1000元通过基金定投的方式投资于股票型基金，用于子女教育金的储备，其余的资金建议建立一个金融投资组合，根据钟先生的风险测试，在退休之前该投资组建议为：活期存款款10%，货币市场基金10％，债券及保本形理财产品50％，蓝筹股及股票型基金30％。其中20％的货币市场基金同时作为家庭的备用金。在退休之后，由于风险承受能力降低，建议逐步降低蓝筹股以及股票型基金的占比转为债券以及保本型的理财产品为主。金融投资组合的预期综合收益率也将从6.5%下降到4%左右。

　　另外，需要补充一点的是，作为小企业主家庭，一家两制，需要公私资产分离，以保障家庭免受企业经营风险。

　　首先，建议钟先生每年将公司盈利通过分红的方式将企业的资产转化为个人资产，形成家庭有持续性的收入，也同时将企业的财产和家庭的财产进行划分。其次，通过我们的分析，钟先生的公司符合公司法关于一人有限责任公司的特别规定，建议钟先生将公司从个人独资企业转变为一人有限责任公司，当企业遇到危机的时候，只需要用企业的资产清偿债务，降低企业风险对家庭的连带影响。

　　中国工商银行广东省分行理财师     陈燕 

　　保险建议

　　类似钟先生这样的家庭在广州为数不少，由于妻子或成年后的子女未必可以继续企业的经营，因此其家庭保障主要集中解决以下三方面的问题：

　　1．在退休前万一风险降临，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的经济生活如何不受影响？

　　2．老夫少妻意味着女方未来将独自生活较长的时间，何况女性平均生存时间本就比男性多4年，没有工作收入的女性如何安享晚年？

　　3．原先的企业和财产如何顺利继承？

　　我们先来看看生命保障部分。综合考虑钟先生的收入能力、未成年子女的年龄和家庭财务状况，并扣除钟先生已有的30万元寿险，以及现有的65万元金融资产，钟先生的身故保障至少还需要补充150~200万元左右。建议可以采取终身寿险、定期寿险和意外险相结合的方式。而作为没有收入来源的全职太太，张小姐目前投保寿险额度已足够，可适当补充20万元额度的意外险。

　　养老保障方面，主要考虑女方的晚年生活保障，由于女性未必有兴趣和精力去管理投资，因此除银行存款外，最合适的养老金保险应该是月月保证领取，时间至少保证30年以上，而且不允许提前支取、退保或贷款的，因此，养老险可以选择分红型的，因为目前保险分红是抵御通货膨胀的较可行途径。张小姐通过保险方式准备的养老金至少应相当于每月2000元的水平。也可以选择夫妇共享型的养老险，当一方不在时，另一方可以继续领取，而且保证领取的时间不变。当然，钟先生和张小姐在选择商业险之前不妨先去参加相关的社保。

　　至于大病和医疗保障的设计，钟先生一家三口都可以参加广州的医保，如果条件允许的话，钟先生增加20~30万元的大病保险，10万的终身医疗保险，张小姐增加10~15万元大病险，5~10万元的终身医疗保险。小孩子的商业保险目前已投保的部分已经足够，只须每年再花80元参加今年6月实行的广州新少而医保就可以了。

　　关于缴费期和保费预算的规划。和一般家庭不同的是，老夫少妻家庭保险的缴费时间相对较短，一般只能维持10~15年，同时家庭盈余比例较高，保障缺口也较大，因此保费的预算可以比一般家庭高一些，比如提高到年收入的15%以上。 

　　来源《理财周刊》