深圳市君融财富管理研究院 程海洋

　　郭海先生，今年43岁，2002年开始自主投资创办了一家生产型企业，经过几年的积累发展，该企业正步入快速成长期，目前郭先生拥有自营企业股权价值60万，近几年的股权分红收入每年约35万，估计三年后可增加到50万；太太今年40岁，是一名税务师，年收入较稳定有20万，还有咨询费收入4.56万，夫妻俩有一个12岁的女儿，读初中一年级，聪明伶俐，郭太非常希望女儿读完高二就能出国深造，至少读完硕士。目前夫妻双方父母都在各自的家乡生活，郭太每月定时寄1500元给老人们。前年一家三口从两居室搬进现在的高尚住宅金水岸，去年又购置了价值25万的第二部家庭用车。家中事务由郭太打理，她认为自己属于中庸偏进取型投资者。 

　　我们想真心的对郭海夫妇说一句心里话，您们辛苦了那么多年，为父母考虑，为儿子考虑，也该为自己考虑了，共同规划属于您俩的黄金中老年计划。

　　一、退休生活目标和养老需求分析：

　　不同的退休生活状态对应不同的资金需求，郭太现年40岁，计划20年后和先生一起退休，届时按揭还款结束，父母不再需要赡养，子女独立，保险缴费停止，以当前的生活支出为基础，考虑退休前后支出内容的变化，（详见表下表）估计退休生活支出水平大约为15,000元/月，一年18万（现值）；

　　二、 养老需求计算：

　　我们假设：

　　（1）40岁—60岁退休之20年里通胀率、费用增长率和为3%；

　　（2）按中国平均寿命80岁估计，60—80岁之20年里市场投资回报率也为3%；

　　那么  退休后第一年的生活费用为18万*（1+3%）^20=32.51万，按假设（1）（2）计算，郭太家庭退休后的生活总费用是：32.51万*20年=650.2万元，也就是说，在退休时，郭太需准备650.2万元保障退休后的生活保持目前生活水平；

　　郭太夫妇目前已做准备之养老准备金有：

　　（1） 社会保险60-80岁的20年总给付额： 16204+22284=38488/年*20年=769760元（详见附表），贴现到60岁价值=42.62万元；

　　（2）企业补充养老金（郭太60岁退休时一次性领取）：20万

　　（3） 商业保险：夫妻俩每五年生存给付金（按80岁估算）+ 一次性大额返还金，假设进入固定不被消费的投资账户，按低风险投资平均收益3%计算，夫妻俩60岁可获得保险金56万。

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