深圳市君融财富管理研究院  张燕

　　王翰是在荷兰读的MBA，担任瑞士驻深企业的销售经理，他很热爱和陶醉于自己的生活。虽然销售管理工作业绩压力大，但崇尚稳健缓慢发展的欧洲企业文化，使得他比在日、美企业工作的同学竞争压力小很多，如果业绩能稳定维持在15%左右的增长，老板不太会给太多的机会给他的职务的窥视者。

　　在这样的心态下，王翰和相恋两年的女友结婚，为了迎接宝宝的降生，他在南山海岸城旁购买了一套140平米的住宅，并将丈母娘和保姆都安置住进了新居，由于最近需要频繁的出入医院带太太体检，他购买了一辆别克商务车，并计划作为家庭七人以内出游的用车。2008年，王翰就这样从单身期步入了家庭形成期，并过上了高品质的家庭生活。

　　王翰的工作收入分为两部分，一部分是固定年薪，为35万/年；另一部分是销售奖励，大约在15万至30万之间。王翰对生活品质要求较高，太太又特别喜欢欣赏各类形式的舞台剧，无论歌剧、话剧、舞剧都爱捧场。虽然太太已经从女朋友变成了老婆，但并没有带来经济效应。谈恋爱的时候每月开支在1万元左右，结婚后开支上升到了1.5万的刚性支出，主要是新房和汽车带来开支增加。

　　虽然王翰每年收入支出结余超过三十万，但在2008年夏天来临的时候，他的银行帐上的存款只有5万元。如此，可投资资产少、收入高、支出高的王翰应该如何为自己作出财务安排呢？

　　一、王翰的财务诊断：

　　王翰的家庭随着宝宝在08年年底诞生，将从家庭形成期步入到家庭成长期，子女的养育费和教育费将极大提高家庭开支。一般而言，在宝宝降生的时候，我们可以恭喜王翰负债100万。

　　虽然王翰目前没有负债，家庭总资产和净资产有280万，但主要是房产和汽车等自用资产，其生息资产和可投资资产不到10万，尚不足以应付六个月的家庭开支。

　　但王翰有高的收支结余，能迅速提高净资产，虽然大约40%的收入来自于业绩提成，有一定的波动。

　　二、财务需求分析：

　　子女教育需求：到宝宝大学毕业，养育费和教育费约为100万。

　　养老需求分析：王翰今年30岁，三十年后退休，退休后维持目前两人生活水平的80%，即月支出1.2万元，假设通胀率为3%，退休后生活20年，退休时需要准备。

　　以上两项需求，王翰需要提前作出财务计划，由于他生息资产少而收支结余高，王翰最恰当的理财方案就是定期定额的投资，就像父母曾经用零存整取的方式为王翰作大学学费准备金一样，王翰要采用的现代理财方式就是每月定期定额投资基金，假设王翰构建一个收益率为5%的投资组合，王翰为以上两个目标需要每月定期定额投资

　　保险需求分析：家庭财产需要购置产险；由于结婚和宝宝出生，需要为依存者作出寿险计划以保证妻儿及父母的生活品质。根据计算，王翰需要购买财产保险（以车险为主）年交保费约为3500元，寿险并作出一部分养老年金需要年交保费21500元。健康险年交保费5000元。共计每年30000元。

　　三、规划后2008年王翰的财务情况：

　　规划后，王翰每月的生活支出随着宝宝降生会提高到1.8万元/月，除此之外，王翰每月与银行签署定期定额基金投资自动划款计划，每月固定投资8000元，可以由固定收入支出，除去年交保费，如果王翰的年终奖能像前两年一样维持在20万左右，王翰每年还可结余的25万元左右的钱。由于王翰已经为家庭的子女教育、养老及风险管理作出了基本财务安排，在保留10万元存于银行用作紧急医疗预备金外，可以将其它结余用于投资一些略为高一点风险和收益的基金、股票，或带来固定收益的房产商铺。

　　这样，王翰为家庭作出了财务安排，并付诸于月现金管理与投资计划中，他的余款投资在高成长性的资产，可以累积财富，实现他换车、换房、周游世界，或者投资创业等其他人生梦想。

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