姓名：杜俐

　　年龄：31

　　职业：教师 

　　健康状况：良好 

　　婚姻状况：未婚

　　收入状况：280000元/年 （其中：工作收入80000元/年，投资收入200000元/年）

　　支出状况：100000元/年 （其中：生活支出4000元/月，购买商业保险保费支出20000元/年，旅游、应酬、娱乐等其他支出30000元/年）

　　资产状况：拥有活期存款40000元 ，基金530000元，股票210000元，银行理财产品200000元

　　负债状况：无 

　　保障状况：有社会基本保险和商业保险

　　风险偏好：稳健偏激进 

　　理财目标： 

　　1、年底前去日本旅游，可承受花费共为15000元； 

　　2、年底前购买住房一套，首付20万元 ，贷款60万以内，每月月供4500元以内；

　　3、3年内结婚生子，孩子的养育费用；

　　4、养老、健康的保障；

　　5、5年达到200万元的金融投资资产，力争每年达到20万元/年的投资理财收益；

　　6、10年提前付完贷款。

　　希望要做个合格的财女，在生活中从消费、储蓄、投资、保障等方面进行真实且长期的修炼，以健康的理财方法去实现生活的梦想。

　　财务分析 

　　杜俐是一个崇尚独立的知识女性，大学毕业工作4年后，到英国留学，硕士毕业后回国工作刚2年，目前处于单身期。月度收支节余为2000元，今年4月将原购置的一套小户型住房出售，将所获资金500000元投资于基金和银行理财产品，回国两年来在房产和资本市场的投资获利（盈亏），加上工作节余，按年度收支节余为180000元。

　　每月工资节余的收入，杜俐全部以活期存款形式存在，因此资金变现应急的能力很强，但也造成另外一个问题，即闲置的资金没有最大地发挥作用，反而遭受了通货膨胀的侵蚀。 

　　从保障状况来看，杜俐目前有基本的社会保险，今年购买了一款年金保险（分红型），退休后每月可领1800元。从个人风险管理的角度看，她还需要增加商业性的重大疾病和健康保险作为补充。 

　　杜俐比较重视生活的品质，希望在今年到日本旅游。同时可以看出，她对未来生活有着理性的认识和充分的计划。 

　　单身期的杜俐生活压力相对较低，没有长期贷款需要偿还，也没有养育孩子的压力，所以生活得比较自在，有着很强的风险承受能力。教师的职业使得杜俐有更多闲暇的时间，而学金融财会专业，又有海外留学的阅历，使杜俐对投资理财有着极大的兴致，这些闲暇时间和投资理财爱好如果利用得当，可以促进事业、生活双丰收。 

　　理财建议 

　　杜俐的财务状况比较简单，但不尽合理。为了更好地实现其生活梦想，建议她对自己的财务状况做如下安排。 

　　要做个合格的财女，需要在生活中从消费、储蓄、投资、保障等方面进行真实且长期的修炼，以健康的理财方法去实现生活的梦想。

　　1、建立应急准备金 

　　应急准备金作为家庭的现金流通畅的缓冲池，对于单身人士，应急准备金一般为月支出的3～6倍即可，以应付失业、生病等不时之需。杜俐的教师职业，工作和收入较稳定，应急准备金选择3倍即可，也就是4000×3＝12000元。 

　　应急准备金以少量现金、银行活期存款和货币市场基金的形式组合。

　　2、风险保障

　　风险规避方案主要通过保险的方式实现。杜俐已经具备基本的社会保险和年金型商业养老保险产品，还需要一些疾病、医疗的商业保险，以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到她的具体需求和市场情况，目前选择纯保障型保险和返还型的组合搭配即可，如定期寿险、医疗、意外伤害(身故/残疾)险、意外住院险、意外门/急诊险的组合，以及返还型重大疾病险，以充分涵盖因疾病、人身意外而造成的各种损失。年交保费10000元，其中：定期寿险20年，保额50万，返还型重大疾病险，保额20万即可。

　　3、理财投资规划

　　考虑到杜俐的风险偏好习惯为稳健偏激进型，以及当前市场环境和资金变现的时间要求，建议将40%金融资产配置保本型理财产品，如投资收益在3%-6%的国债、银行保本型理财产品，资产配置额（含紧急准备金）：40万元；30%金融资产投资配置型、股票型基金，资产配置额：30万元；20%金融资产投资股票，资产配置额：20万元；10%金融资产配置低风险的债券基金，资产配置额：10万元。 

　　杜俐的结婚生子的养育费用在孩子出生后可设立专户进行投资管理，如：投连险。

　　关于品质老年生活的筹划，杜俐现有的社保和商业保险已开始进行筹备了，房产投资收取房租也是不错的养老资金的筹划方式，可在近年内，购置投资回报率达到4%-10%的小户型房产进行投资。

　　4、理财投资检测

　　杜俐的现有净资产达到近百万，完全可满足其注重生活品质的需求，前提是稳健的获得财产性收入，保本获利，财务自由。

　　年底购买住房，除首付款需支付20万元，还会增加每月的支出额，构建8%-12%的综合投资收益产品组合是其基石，每年的产品配置检测和调整是必备的投资作业。

　　如要达到5年200万元金融资产的目标，按现有资产额计算，年投资收益需达到20%-25%，存在一些市场投资风险，胆大心细，稳健进取，关注投资市场，关注投资理财产品，构筑防火墙是实现投资收益的关键。还有一种方式，即结婚后夫妻双方的财产，共同累积和投资，双方财产的累加，应不难达到200万元金融资产的愿望。200万金融资产的愿望达到后，每年10%内的收益，即可达到20万元/年的投资理财收益的目的。

　　按现有资产和投资理财的规划，完全可实现10年提前偿还房屋贷款。

　　在生活中品位，在理财中逍遥，长期的修炼，健康的理财，知性而典雅，实现生活的梦想。

　　作者：深圳君融财富管理研究院 梁漓清

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