家庭情况

　　易先生30岁左右，在某机关工作，年收入10万元左右。太太唐女士26岁，就职于一家贸易公司，年收入15万元。两人均享受社保，目前，两人共有存款8万元，没有任何投资。小家庭每月生活费约需4000元，2006年购买房产一套，贷款40万元，每月还贷4000元左右。

　　此外，两人每年都要旅游一次，花费在一万元上下，作为新上海人的小两口每年年底回老家，也要花费5000元左右。易先生计划在2009年底将房贷一次性还清。此外，唐女士准备在2010年怀孕生宝宝，同时为了宝宝还想贷款买一辆15万元左右的车。另外，还想为未来宝宝攒足够的留学教育金。该如何理财？

　　编者按

　　随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。

　　理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。

　　理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异、因时而异的。

　　《赢家周刊》与中国平安合作开辟“家庭理财配置”版面，我们请沪上多家精英理财团队的专业理财师为读者朋友量身定制家庭理财规划。

　　■理财目标

　　1、希望2009年底一次性还清房贷40万2、想在2010年贷款购置15万左右的车3、15-20年后有足够资金供孩子留学

　　■家庭财务分析

　　1、通过推算，易先生家庭负债比例约为37%，偿债能力处于比较合理的范围内；同时家庭的流动比率为20，该比例说明家庭流动资产可满足家庭20个月的开支，该数据较高，在6左右就比较合适；同时家庭的储蓄比率高达56%，该比例说明家庭在满足当年支出的同时，还可以将收入的56%用于增加储蓄或投资，很高的一个数据，也显示出家庭具备相当的理财能力与基础。

　　2、家庭当前财务状况的不合理之处：

　　●家庭的财务安排有些失当，流动性比率偏高的另一个结果就是压缩了收益空间，造成家庭财富累积过程进展缓慢。

　　●投资性资产的投向极其单一，全部在现金和银行存款，投资回报率很低，在CPI已经大幅走低的情况下，家庭面临的还是“负利率”。

　　●夫妻两人除了单位里的医保外，一点商业保险都没有购买，一旦发生意外事故或疾病家庭财务状况将快速恶化，会给整个家庭带来负面的影响，也给家庭理财目标的实现带来了困难，因此夫妻两人的保险保障力度急需加强。

　　家庭年度收支状况收入 支出

　　本人收入 100000 生活开销 48000配偶收入 150000 房贷 48000旅游 10000探亲 5000合计 250000 合计 111000每月结余 139000

　　家庭资产负债状况家庭资产 家庭负债

　　房产(投资) 1000000住房贷款 400000现金及活存 80000合计 1080000合计 400000家庭资产净值 680000

　　■理财建议与规划提前还贷不适宜，腾出资金先理财

　　对于易先生家庭的第一个计划，考虑到目前存款只有8万元，按目前的年收入与支出，年结余为13.9万元，两笔相加20万元左右，满打满算要实现投资收益翻倍才能达到年末40万元，这显然是不现实的。

　　考虑到易先生在机关工作，太太又有社保，这笔房贷应该有一部分是公积金贷款，并且每月还款部分可以从缴纳的公积金中扣除；此外，央行连续降息使目前住房贷款的利率大幅下降，大大减轻了贷款族的还款压力，何况易先生家庭的负债情况完全在合理的范围内，因此，建议易先生推迟一次性还清房贷的计划，把资金腾出作其它的理财规划。

　　市场低迷优惠多，贷款买车可实现

　　“可怜天下父母心”，易先生为了宝宝，计划明年贷款购买价值15万左右的私家车。按目前的规定，车贷最高可贷五成，由于目前全球经济不景气，许多车行为了增加销售量，加快资金回笼，按不同价位不同车型推出了一系列优惠贷款，对于宝马等高档车型甚至推出了零息贷款。而对于易先生家庭来说，再增加7.5万左右的贷款对于家庭来说完全可以承受。区别就是买什么价位的车和能拿到多大的优惠利率，这两点，找好代理商很重要。

　　教育基金没弹性，定投基金最稳妥

　　通过计算，当孩子要出国留学时，易先生家庭需准备大约92万元。再一次强调，孩子的教育金准备是缺乏弹性的，因此要趁早准备，宽裕准备。从易先生家庭的情况看，这笔出国留学教育金大概15-20年后需要。按目前的形式看，采取定期定额方式投资基金是子女教育金准备比较好的理财方式。目前国内股市经过1年多的调整处于相对比较低的点位，虽然今年大盘可能还会震荡，但定期定额投资基金的方式可以在大盘点位较低的时候买入更多的基金份额，摊薄了投资成本，非常适合中长期的投资。在选择基金上可以选择2-3只，可以是指数型与混合的搭配；选择基金公司上建议参考最近三年各基金公司的投资业绩，选择即能在牛市中一路领跑的，更要选择在熊市中也有上佳表现的基金公司，这样才能把子女教育基金放心地投入基金中。

　　文章来源：新闻晨报